定位Fin Tech 招行消費(fèi)金融立體攻防

新聞來(lái)源: 招商金融

　　8月31日，銀監(jiān)會(huì)第127場(chǎng)銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)在北京召開，招商銀行副行長(zhǎng)劉建軍以《招行做大做強(qiáng)消費(fèi)金融駛向藍(lán)海》為主題，介紹了該行擁抱FinTech(金融科技)，系統(tǒng)布局消費(fèi)金融的相關(guān)情況。

　　經(jīng)過近幾年的培育與發(fā)展，消費(fèi)金融已成長(zhǎng)為金融業(yè)一個(gè)重要“風(fēng)口”：相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)到2020年消費(fèi)金融規(guī)模將突破8萬(wàn)億元，每年獲客增長(zhǎng)率超過20%。招商銀行基于對(duì)市場(chǎng)的預(yù)判，從三年前就開始系統(tǒng)布局，把消費(fèi)金融確定為招行實(shí)現(xiàn)“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一，同時(shí)也把其作為招行踐行普惠金融的重要方向。

　　劉建軍表示：“招商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，在下半場(chǎng)，招行把自身定位為一家金融科技銀行，金融科技將成為下半場(chǎng)轉(zhuǎn)型的核動(dòng)力。在這種情況下，怎樣通過實(shí)現(xiàn)金融科技場(chǎng)景化融入，滿足客戶普遍的消費(fèi)升級(jí)需求，以獲得零售金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的代際差異，是當(dāng)前的一個(gè)重要課題?！?/p>

　　由此招行消費(fèi)金融形成了攻防有道的立體格局?！肮ァ钡木唧w布局體現(xiàn)在，招行整合行內(nèi)零售信貸部與信用卡中心資源，此外與中國(guó)聯(lián)通合資成立了招聯(lián)消費(fèi)金融公司，確定了三大主體“統(tǒng)一部署、適度交叉、各有側(cè)重”的發(fā)展策略，形成了當(dāng)前優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、并駕齊驅(qū)的良好局勢(shì)。今年2月，招行又公告將成立直銷銀行，目前正在加緊籌備中，可見招行對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重視程度。

　　“防”指防范風(fēng)險(xiǎn)，劉建軍表示，招行正積極利用FinTech技術(shù)來(lái)制造風(fēng)險(xiǎn)管理的武器。例如，在申請(qǐng)流程中，閃電貸的人臉識(shí)別系統(tǒng)可以有效防止偽冒欺詐，同時(shí)還通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用來(lái)強(qiáng)化欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型的準(zhǔn)確性。未來(lái)，招行還將同其他機(jī)構(gòu)共同研究區(qū)塊鏈在風(fēng)控領(lǐng)域的運(yùn)用，去信用評(píng)價(jià)體系中心化，進(jìn)一步提高欺詐分子信用包裝成本，讓其無(wú)利可套。

全面擁抱金融科技

　　招行每一個(gè)劃時(shí)代的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都離不開金融科技的助力。劉建軍指出，“發(fā)展消費(fèi)金融也必須依賴于金融科技，這跟全行的發(fā)展理念是相通的?！?/p>

　　據(jù)了解，在以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略指引下，招行正發(fā)起一場(chǎng)由FinTech驅(qū)動(dòng)的渠道優(yōu)化和服務(wù)升級(jí)革命，以建平臺(tái)、引流量、接場(chǎng)景為重點(diǎn)，提升消費(fèi)金融體系化運(yùn)營(yíng)能力，開啟消費(fèi)金融未來(lái)。

　　比如招行零售信貸部開發(fā)的“閃電貸”就是一款基于FinTech技術(shù)、依托移動(dòng)平臺(tái)，聚焦線上消費(fèi)貸款的產(chǎn)品。它利用大數(shù)據(jù)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行客戶精準(zhǔn)畫像，利用移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)的發(fā)展，結(jié)合智能營(yíng)銷手段有效挖掘海量行內(nèi)客戶，同時(shí)利用批量化模式進(jìn)行新客拓展，形成了技術(shù)新、模式輕、規(guī)模擴(kuò)展迅速的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

　　信用卡中心的消費(fèi)信貸產(chǎn)品則注重結(jié)合場(chǎng)景，打造場(chǎng)景細(xì)分產(chǎn)品序列，力求串聯(lián)形成覆蓋客戶人生重要場(chǎng)景的完整消費(fèi)鏈，以場(chǎng)景的滲透力充分挖掘消費(fèi)金融需求潛能。據(jù)悉，招行信用卡已完成新舊戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產(chǎn)品矩陣部署，并將金融服務(wù)融入用戶生活場(chǎng)景中。其中，掌上生活A(yù)pp已成為招行信用卡線上經(jīng)營(yíng)的最重要入口和平臺(tái)，綁定用戶數(shù)已超過4000萬(wàn)。8月28日，掌上生活A(yù)pp剛剛迭代升級(jí)至6.0版本，首次全面開放智能消費(fèi)金融服務(wù)，將以金融科技為主軸，以“e系列消費(fèi)金融產(chǎn)品”為核心，全面升級(jí)能力體系，傾力打造“第一消費(fèi)金融App”。

　　而招聯(lián)消費(fèi)已自建數(shù)十個(gè)自主研發(fā)系統(tǒng)，率先在消費(fèi)金融公司中實(shí)現(xiàn)了去IOE、金融上云，自主研發(fā)了基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)體系、風(fēng)控體系和支撐體系。據(jù)介紹，有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，招聯(lián)是全新的線上模式，完全用互聯(lián)網(wǎng)模式來(lái)獲客、經(jīng)營(yíng)，沒有直銷人員，沒有客戶經(jīng)理概念，風(fēng)險(xiǎn)管理依托大數(shù)據(jù)、基于小額分散原則，風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)效率都很高。

　　業(yè)內(nèi)專家指出，消費(fèi)金融平臺(tái)的核心價(jià)值包括用戶體驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理，也就是說風(fēng)控水平也是決定消費(fèi)金融成敗的關(guān)鍵因素之一。當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇除了帶來(lái)融資渠道，容易出現(xiàn)客戶實(shí)際消費(fèi)需求與授信額度不匹配、多頭過度授信的情況。此外，由于銀行消費(fèi)貸款定價(jià)與民間融資利率存在利差，也存在客戶將銀行信貸資金用于民間借貸的問題。

　　招行正積極發(fā)展金融科技，以技術(shù)力量驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，嚴(yán)防信用及欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在FinTech的浪潮下，線上平臺(tái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，使風(fēng)控更加高效。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能為核心，圍繞“數(shù)據(jù)+模型+算法”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控， 可“更廣、更快、更強(qiáng)”的識(shí)別客戶資質(zhì)，做出較準(zhǔn)確的授信判斷。同時(shí)，也會(huì)對(duì)資金流向進(jìn)行監(jiān)測(cè)，防止放款后客戶將資金用于民間借貸。

三駕馬車并駕齊驅(qū)

　　在金融科技的驅(qū)動(dòng)下，招行消費(fèi)金融發(fā)展迅猛，盡管涉及消費(fèi)金融的三個(gè)發(fā)展主體起步時(shí)間不一，規(guī)模、產(chǎn)品也有所差異，但經(jīng)過這幾年的統(tǒng)一部署，目前在組織架構(gòu)上已形成“市場(chǎng)細(xì)化、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)”的聯(lián)盟關(guān)系，三駕馬車并駕齊驅(qū)，在市場(chǎng)上已形成一定優(yōu)勢(shì)。

　　據(jù)介紹，招行零售信貸部主要聚焦9700萬(wàn)存量客群，提供包括大金額房貸、抵押消費(fèi)貸款、線上小額信用消費(fèi)貸款在內(nèi)的產(chǎn)品及服務(wù)。截至2017年7月末，消費(fèi)貸款余額較年初增加約200億元，其中信用貸款增加約100億元，占比約達(dá)50%。閃電貸累計(jì)投放也突破300億元，且盈利能力較強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)良好。

　　招行信用卡中心則聚焦為持卡的年輕客群提供多樣化的消費(fèi)分期產(chǎn)品及服務(wù)，推出“備用金”和“e招貸”等新產(chǎn)品。截至今年6月末，e招貸產(chǎn)品交易規(guī)模381億元，余額逾300億元。

　　招聯(lián)消費(fèi)金融公司則是獨(dú)立于銀行體系之外的非銀機(jī)構(gòu)，是招行積極布局互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的舉措，它填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融服務(wù)的空白，覆蓋長(zhǎng)尾客戶。招聯(lián)的“好期貸”、“信用付”、“零零花”三大產(chǎn)品體系面向活躍于互聯(lián)網(wǎng)上的中低收入的年輕客群，提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品。截至2017年7月末，招聯(lián)消費(fèi)金融累計(jì)授信客戶1260萬(wàn)，累計(jì)放款超過1400億元，戶均貸款不到6000元。目前，招聯(lián)貸款余額已躍升行業(yè)第二。

　　另外，今年2月招行還公告擬出資20億成立的直銷銀行，也是招行把握創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)、積極探索普惠金融和未來(lái)銀行形態(tài)的重要舉措，可有效降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和客群進(jìn)行差異化補(bǔ)充。

　　對(duì)于招行銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)下一步發(fā)展，劉建軍最后表示：“未來(lái)，招行的消費(fèi)金融將更加結(jié)合場(chǎng)景，從存量客戶經(jīng)營(yíng)升級(jí)為全量客戶經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，加大對(duì)申請(qǐng)流程、風(fēng)控體系、貸后管理的研發(fā)與投入。在確保不發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的情況下，做大做強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。”(招商銀行 供稿)